Bạn đang có ý định sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu cho mua sắm hàng ngày nhưng bạn có để ý và hiểu rõ về lãi suất thẻ tín dụng, cách thức ngân hàng tính lãi, phí phạt đối với thẻ tín dụng?
Lãi suất thẻ tín dụng là gì?
Lãi suất thẻ tín dụng là khái niệm dùng để chỉ mức lãi suất mà chủ thẻ tín dụng phải chịu khi thanh toán chậm khoản dư nợ thẻ tín dụng của tháng kề trước.
Trong thời gian miễn lãi, nếu bạn trả đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng cho ngân hàng vào trước hoặc đúng hạn thanh toán thì sẽ không bị tính lãi suất và không bị phạt trả chậm.
Hoặc bạn có thể thanh toán trước số tiền tối thiểu phải trả (thường là 5%) để không bị phạt trả chậm, tuy nhiên, lãi suất vẫn phát sinh như thường lệ.
Để hiểu rõ hơn về lãi suất thẻ tín dụng, bạn cần biết một số từ liên quan
Chu kỳ thanh toán (Billing cycle): Là khoảng thời gian giữa hai lần sao kê gần nhất của ngân hàng. Ngân hàng sẽ gửi sao kê những giao dịch phát sinh trong tháng cho bạn. Chu kỳ thanh toán thường là 30 ngày.
Ngày đến hạn thanh toán là ngày cuối cùng mà bạn phải trả đủ nợ. Nếu không sẽ bị tính lãi suất kể từ sau khi hết miễn lãi hoặc cả phí phạt.
Thời gian ân hạn (Grace period): Ngân hàng sẽ ra hạn thêm 15 đến 25 ngày (tùy từng ngân hàng) sau ngày cuối của chu kỳ thanh toán để thanh toán tiền đã dùng. Có nghĩa là ngoài 30 ngày trong chu kỳ thanh toán. Bạn sẽ có thêm 15 đến 25 ngày nữa để trả nợ.
Hầu hết mỗi loại thẻ tín dụng đều được quy định một mức lãi suất cụ thể. Được tính khi người sử dụng thẻ vay mượn tiền nhưng chi trả quá hạn.
Hiện nay đa số ngân hàng áp dụng số tiền tối thiểu này là 5% dư nợ cuối kỳ.
Cách tính lãi suất thẻ tín dụng và nguyên tắc miễn lãi
Cùng tìm hiểu ví dụ sau đây để rõ hơn về quy tắc miễn lãi suất của ngân hàng bạn nhé!
Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng miễn lãi suất 45 ngày. Chu kỳ thanh toán từ ngày 1 đến ngày 30 hàng tháng. Giả sử số tiền phải trả 5% dư nợ (balance). Giả sử bạn mua một mặt hàng có hóa đơn 5 triệu vào ngày 05/01. Ngày 30/1 ngân hàng sẽ gửi đến bạn một bảng sao kê các khoản đã thanh toán trong ngày. Hạn thanh toán sẽ là ngày 15/2.
Nếu trước 15/02 bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ 5 triệu đó thì sẽ không bị tính lãi.
Nếu sau 15/2 mà bạn chưa trả được đầy đủ 5 triệu thì phần tiền còn lại sẽ bị tính lãi suất là 5% x 5.000.000 = 250.000. Tổng số tiền mà bạn phải trả sẽ là 5.250.000 VND.
Chú ý, riêng các giao dịch như rút tiền mặt (cash advance) ở máy ATM thì đã bị tính lãi bắt đầu ngay tại thời điểm bạn rút.
Nguyên tắc miễn lãi
Nhiều chủ thẻ thường nghĩ rằng 45 ngày miễn lãi suất được tính từ lúc bắt đầu phát sinh giao dịch – dù là bất cứ thời điểm nào thì 45 ngày sau đó được tính lãi. Vì thế người dùng thẻ thường rất chủ quan về vấn đề này để rồi lại bị tính khoản lãi suất không nhỏ.
Ở đây, trong khái niệm 45 ngày miễn lãi suất mà ngân hàng đưa ra đó là 45 ngày TỐI ĐA. Tức là bạn có tối đa 45 ngày, đồng nghĩa với việc bạn sẽ có ít ngày hơn tùy vào thời điểm giao dịch của bạn.
Trong thời gian tính lãi này, bạn không có thêm thời gian miễn lãi mới nữa. Thậm chí khi bạn dùng thẻ tín dụng để mua sắm thêm bất cứ món đồ nào đó thì cũng sẽ bị phát sinh thêm tiền lãi. Chính vì thế bạn cần tuyệt đối cẩn thận hơn trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng để tránh không bị tính lãi ngày càng chồng chất bạn nhé!
Bạn chú ý 30 ngày trên không cố định, vì vậy 45 ngày chỉ là con số tối đa được miễn lãi. Điều này có nghĩa rằng nếu bạn muốn tận dụng được 30 ngày miễn lãi trên thì phải mua tất cả những thứ cần thiết vào ngày đầu tiên của 30 ngày đó. Ví dụ ngày sao kê là 20 hàng tháng.
Giao dịch 1 (GD1): Ngày 20 tháng trước bạn mua nhu yếu phẩm cho cả gia đình
Giao dịch 2 (GD2): Ngày 25 bạn giao dịch vé máy bay bằng thẻ tín dụng
Giao dịch 3 (GD3): 3 ngày sau mua đồ dùng sinh hoạt cho cả nhà, thì
Bạn có 45 ngày miễn lãi cho GD1, nhưng chỉ còn 40 ngày miễn lãi cho GD2 và 37 ngày cho GD3… Bạn đã tận dụng được tối đa 45 ngày, cho GD1 mà thôi!
Cách tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng
Nếu đã hiểu bản chất của thẻ tín dụng, bạn có thể dễ dàng làm chủ nó. Để tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng. Bạn nên hạn chế chi tiêu nếu như không có khả năng thanh toán được đúng hạn.
Chú ý thanh toán ngay khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt, hoặc thanh toán được bao nhiêu tốt bấy nhiêu.
Nếu không thể trả hết số tiền nợ trong tháng vào ngày đến hạn thanh toán của tháng sau. Bạn không nên giao dịch tiếp. Vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do bạn chưa trả hết nợ. Từ đó bạn sẽ bị mất quyền miễn lãi, giảm điểm tín dụng của bạn.
Dùng thẻ tín dụng nếu không kiểm soát tốt khả năng tài chính của mình sẽ rất dễ rơi vào tình trạng nợ nần. Do đó để trở thành người tiêu dùng thông minh, chủ thẻ nên cân đối ngân sách chi tiêu hợp lý và luôn ghi nhớ ngày đến hạn để thanh toán đầy đủ và kịp thời.
Tận dụng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi dài
Sử dụng những dòng thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi dài sẽ giúp bạn thoải mái chi tiêu và thư thả về thời gian trả nợ. Hiện nay, thẻ tín dụng OCB Passport Platinum là dòng thẻ platinum hiếm hoi trên thị trường có thời gian miễn lãi đến đến 55 ngày, cùng hàng triệu đặc quyền dành cho khách hàng.
- Miễn phí mở thẻ, miễn phí thường niên
- 0% phí chuyển đổi ngoại tệ khi chủ thẻ thanh toán tại nước ngoài
- Cho bạn chi tiêu trước trả tiền sau, miễn lãi lên đến 55 ngày
- Ưu đãi giá lên đến 50% tại hơn 1000 điểm mua sắm, du lịch, nhà hàng, khách sạn…
Tham khảo chi tiết về thẻ OCB Passport Platinum tại đây.
