Khi vay nợ để phục vụ cho mục đích riêng như vay tiêu dùng hay để kinh doanh thì không ai muốn mình không trả được số nợ đó cả. Nhưng trong quá trình vay nợ, bạn có thể gặp phải những chuyện khó khăn hoặc biến động lớn làm cho nguồn thu nhập bị giảm sút từ đó nguy cơ vỡ nợ ngân hàng là rất cao.
Với bài viết này chúng tôi sẽ đưa ra những gợi ý chi tiết về phương án trả nợ hiệu quả cho bạn khi nguồn thu nhập bị giảm.
Bước 1: Bình tĩnh xem xét vấn đề
Khi gặp phải tình cảnh nợ ngân hàng đến hạn không đủ nguồn tiền để trả, hẳn ai cũng sẽ cảm thấy rất hoang mang và lo sợ. Mọi quyết định vào lúc này dường như đều không đúng đắn và có thể sẽ làm cho tình hình của bạn trở nên nghiêm trọng hơn rất nhiều.
Vì thế điều quan trọng nhất là bạn không được để lo lắng lấn át và đánh mất niềm tin. Hãy để bản thân yên tĩnh một vài ngày. Điều này sẽ giúp bạn bình tâm lại, tiếp đó mới bắt đầu suy nghĩ giải pháp.
Bước 2: Đánh giá lại khối lượng nợ đang có và lên kế hoạch chi tiết để trả nợ
Nếu có nhiều khoản nợ ngân hàng thì bạn nên lập ra một danh sách những khoản nợ đang có để dễ theo dõi chúng. Sau đó, tập trung tất cả nguồn lực hiện có để giải quyết khoản nợ có lãi suất cao nhất và khẩn cấp nhất đầu tiên. Bởi vì khoản nợ có lãi suất cao kéo theo số tiền mà bạn phải trả lãi hàng tháng cũng tăng theo. Điều này sẽ làm cho khoản nợ của bạn ngày một lớn hơn rất nhiều. Chia tay sớm với khoản nặng nhất, bạn sẽ nhanh chóng giải quyết được nốt các khoản còn lại.
Bạn có thể tham khảo phương pháp trả nợ dưới này để xây dựng cho mình kế hoạch phù hợp
Phương Pháp Hòn Tuyết Lăn: khoản nợ thấp nhất trước
Cách thực hiện: Trả mức tối thiểu trên mọi tài khoản nợ, nhưng trả nhiều hơn cho tài khoản có tổng số tiền nợ còn lại thấp nhất. Khi bạn thanh toán hết một tài khoản, lặp lại với tài khoản có khoản nợ thấp kế tiếp
Độ hiệu quả: Cách này mang tính tâm lý nhiều hơn. Khi bạn hoàn thành một nhiệm vụ đầu tiên, bạn sẽ có động lực để thanh toán khoảng nợ kế.
Phương Pháp Chuẩn: trả lãi cao nhất trước
Cách thực hiện: Trả mức tối thiểu trên mọi tài khoản nợ, nhưng trả nhiều hơn cho tài khoản có tiền lãi cao nhất. Khi bạn thanh toán hết một tài khoản, lặp lại với tài khoản có khoảng tiền lãi cao nhất kế tiếp.
Độ hiệu quả: Cách này mang tính tính toán. Bạn thanh trừ tài khoản nợ đang vắt kiệt bạn nhiều nhất trước.
Bảng chiến lược trả nợ
Từ danh sách lập trên, bạn hãy lên một kế hoạch chi tiết để trả nợ: Mỗi tháng phải trả nợ bao nhiêu cả gốc và lãi? Hiện tại thu nhập của bạn là bao nhiêu? Từ đó phân chia thu nhập hợp lý để trả nợ đúng hạn trong từng tháng, từng kỳ. Bạn nên đặt ra mục tiêu cho mình là trong một năm bạn sẽ trả hết được bao nhiêu hay bao nhiêu phần khoản nợ. Việc đề ra kế hoạch và mục tiêu rõ ràng là yếu tố quan trọng tạo cho bạn động lực và quyết tâm cao để làm việc, giúp cho bạn thấy rõ con đường mình đi, biết mình đã trả được bao nhiêu và còn bao lâu thì trả hết nợ, từ đó bạn sẽ cảm thấy yên tâm hơn rất nhiều.
Bước 3: Quyết định nguồn trả nợ chính
Nguồn trả nợ của bạn đến từ ba nguồn chính: Thu nhập, tiết kiệm đầu tư và chi tiêu.
Thu nhập: Với mỗi 5 triệu bạn kiếm được, bạn sẽ phải dành ra bao nhiêu % trả nợ? Bạn phải làm thêm nhiều hơn để kiếm tiền. Với nhiều người, kiếm thêm 1 triệu/tháng không hề dễ dàng.
Tiết kiệm đầu tư: Các khoản đầu tư cho kiến thức, học vấn, nuôi con, đám cưới, du lịch... đều phải bị cắt giảm tối đa. Đang mang nợ nghĩa là bạn phải bỏ những lựa chọn tốt nhất, thay vào đó là chịu đựng công việc bạn ghét bỏ vì nó giúp bạn sinh tồn.
Chi tiêu: Bạn sẽ ngạc nhiên với các khoản chi tiêu phung phí của mình khi nhìn lại hóa đơn những buổi nhậu nhẹt cà phê, bar hay các bộ quần áo dễ thương. Nhiều người không nhận ra những thứ họ muốn sở hữu là nguyên nhân chính về gánh nặng tài chính, tinh thần.
Bước 4: Xin gia hạn nợ vay
Như đã phân tích ở trên, cần phải ưu tiên khoản nợ có lớn nhất và khẩn cấp nhất. Nhưng nếu các khoản vay đã quá gần với thời gian trả nợ, bạn cần xin gia hạn nợ vay để ổn đỉnh tâm lý và có thêm thơi gian để kiếm tiền.
Sau khi nhận ra nguyên nhân dẫn tới việc trả nợ quá hạn thì bạn có thể đến trực tiếp ngân hàng đã vay vốn, trình bày rõ khó khăn của mình với nhân viên tín dụng. Hai bên cùng thỏa thuận về việc hoãn thực hiện nghĩa vụ trả nợ, gia hạn thời gian trả nợ cho bạn. Bạn và ngân hàng sẽ thương lượng với nhau để tìm ra phương án giải quyết tốt nhất, đảm bảo được quyền và lợi ích của hai bên. Tuy nhiên, việc có được gia hạn nợ hay không còn tùy thuộc vào quyết định của ngân hàng.
Bước 5: Tự động hóa và trả nhiều tiền hơn mỗi tháng
Từ động hóa: Theo hình thức ủy nhiệm chi, hàng tháng ngân hàng sẽ tự động rút tiền của bạn giao cho chủ nợ. Bạn cũng có thể trả các hóa đơn điện nước theo cách này. Xét về mặt tâm lý, khi không thấy tiền thì bạn không dùng tiền và bạn không cảm thấy tiếc khi tạm biệt tiền.
Trả nhiều tiền hơn mỗi tháng: Mỗi tháng bạn trả thêm 1 triệu cũng sẽ giúp bạn giảm đi vài triệu tiền lãi trong dài hạn. Bên cạnh đó, việc mỗi tháng trả thêm 1 triệu cũng thúc đẩy bạn phải làm ra nhiều tiền hơn. Khi trả càng nhiều tiền thì số tiền lãi bạn chịu càng thấp.
