Chia sẻ

Khi nào thì bị rơi vào đối tượng nợ xấu? Nợ xấu bao lâu được xóa?

18/12/2018

Nợ xấu là một thuật ngữ chắc hẳn ai cũng đã từng nghe, nhưng có rất nhiều khách hàng bị tổ chức tín dụng từ chối cho vay thì mới tá hỏa biết rằng mình bị nợ xấu tại ngân hàng. Mặc dù vậy, bị nợ xấu không có nghĩa là không được phép tiếp tục vay tiền, thực tế chỉ ra rằng vẫn có cách để xóa nợ xấu tại tổ chức tín dụng chỉ cần khách hàng quan tâm lưu ý tới cách thức hoạt động của chúng để tiếp tục được vay vốn về sau này hoặc đáo hạn món vay khi cần thiết.



Hiểu rõ về nợ xấu

Hiểu một cách đơn giản thì nợ xấu là khoản tiền mà bạn vay mượn bạn bè, người thân, người xa lạ hoặc tổ chức nào đó… trong một thời gian nhất định. Nhưng khi đến hạn trả nợ thì vì lý do nào đó mà bạn vẫn chưa có tiền để trả nợ.

Tương tự theo định nghĩa của ngân hàng thì nợ xấu là những khoản nợ vay tại các tổ chức tín dụng đã đến hạn thanh toán nhưng chưa được khách hàng vay thanh toán đầy đủ và đã quá hạn trên 90 ngày tính từ ngày bắt đầu đến hạn trả. Các khoản nợ xấu hiện hành hoặc các khoản đã phát sinh từ trước thời điểm hiện tại một khoảng thời gian, cho dù đã tất toán nhưng vẫn hiện hữu trong lịch sử tín dụng của khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp tới điểm xếp hạng tín dụng của họ hoặc không nằm trong tiêu chí cho vay của ngân hàng. Do vậy các khách hàng có nợ xấu hoặc có lịch sử nợ xấu rất khó khăn hoặc gần như không thể vay mượn tại các tổ chức tín dụng. 

Các lí do có thể phát sinh nợ xấu

  • Sử dụng thẻ tín dụng không kiểm soát dẫn tới mất khả năng thanh toán nên không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
  • Mua hàng trả góp tại các siêu thị nhưng không trả tiền đầy đủ & đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng vay tiền.
  • Sử dụng thẻ thấu chi của các ngân hàng theo lương, do chi tiêu quá mức nên đến kỳ thanh toán trong tài khoản lương không đủ tiền trả nợ nên phát sinh nợ quá hạn.
  • Không chấp nhận cách tính lãi của khoản vay nên khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ dẫn tới khoản vay bị quá hạn, chuyển thành nợ xấu….
  • Không biết hoặc quên, hoặc cố tình không chấp nhận các khoản phí phạt do quá hạn ngày thanh toán, dẫn tới khoản phí phạt này chuyển thành các khoản nợ quá hạn.

Sau khi đã có lịch sử nợ xấu thì khách hàng vay vốn sẽ không thể vay thêm được bất cứ một khoản vay nào nữa tại các tổ chức tín dụng, vì đây là một tiêu chí quy định điều kiện cho vay của các ngân hàng. 

Nhưng nhu cầu sử dụng tiền mặt của mỗi người luôn cao, nên làm thế nào để xóa nợ xấu là mối quan tâm của nhiều người đã mắc nợ xấu cũng nhưng là những người quan tâm để tránh bị nọ xấu.

Cách xóa nợ xấu để dễ dàng vay mượn tiền tại các ngân hàng

Lịch sử vay vốn tại các ngân hàng được lưu lại toàn bộ trong hệ thống. Trung tâm Thông tin Tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) sẽ là nơi cung cấp thông tin cá nhân vay vốn về cho các ngân hàng. Việc quản lý tập trung này sẽ giúp hệ thống ngân hàng có thể quản lý được khả năng, độ uy tín của đối tượng có nhu cầu được vay cũng như tình hình giải ngân, hạn chế nợ xấu nhất.

Hệ thống CIC đánh giá mức độ nợ xấu của khách hàng, được chia thành năm mức:

Nhóm 1

Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

Dưới 10 ngày 

Có thể xem xét vay ngay

Nhóm 2

Nhóm nợ cần chú ý    

Từ 10 ngày tới dưới 30 ngày

Sau 12 tháng

Nhóm 3

Nợ dưới tiêu chuẩn    

 

Từ 30 tới dưới 90 ngày   

5 năm

Nhóm 4

Nợ nghi ngờ bị mất vốn     

Từ 90 ngày dưới 180 ngày   

5 năm

 

Nhóm 5

Nhóm nợ có khả năng mất vốn

Nợ từ 180 ngày trở lên

5 năm

 

Đối với các khoản vay dưới 10 triệu đồng, khách hàng cần thực hiện thanh toán ngay lập tức. Vì căn cứ theo Khoản 1, Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thì từ ngày 01/12/2014 Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy nếu khoản vay dưới 10 triệu đồng đã tất toán, khách hàng sẽ không còn lo ngại về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình nữa.

Đối với các khoản vay trên 10 triệu đồng, khách hàng vẫn cần thu xếp tài chính để tất toán ngay khoản nợ xấu bao gồm cả gốc và lãi phát sinh tại thời điểm thanh toán. Khi đã thanh toán khoản vay này thì đây là cách tốt nhất để giải quyết triệt để khoản nợ xấu tại ngân hàng của người vay. Sau đó cần thông báo ngay với cán bộ tín dụng về việc đã hoàn thành việc thanh toán hết nợ quá hạn tại tổ chức tín dụng. Nếu cần thì khách hàng hoàn toàn có quyền đề nghị ngân hàng làm văn bản xác nhận về việc đã hoàn trả nợ đã quá hạn và lí do khách quan phát sinh khoản nợ xấu này.

Thông tin lịch sử tín dụng của một khách hàng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Theo đúng tuần tự thì sau 12 tháng trả hết nợ xấu, lịch sử tín dụng của người vay sẽ đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, một số ngân hàng vẫn chấp nhận khách hàng có lịch sử nợ xấu với điều kiện nguyên nhân phát sinh nợ xấu là do lí do khách quan, và thực tế tình hình tài chính của người vay rất tốt.

Từ nhóm 3 trở đi, người vay sẽ rất khó khăn để có thể tiếp tục vay vốn. Thời gian theo quy định về xóa nợ xấu là sau 5 năm.

Bởi vậy, người vay cần tránh mắc nợ quá hạn (rơi vào nhóm nợ xấu), điều này không chỉ mất “điểm” trong mắt các tổ chức tín dụng mà còn khó khăn khi vay vốn, thậm chí sẽ không được thực hiện thêm bất cứ một khoản vay bất kỳ nào nữa với các tổ chức, ngân hàng hoặc công ty tài chính ở Việt Nam.

Sử dụng những kênh thanh toán khoản vay tự động để hạn chế nợ xấu

Đôi khi vì quá bận rộn, vì quên… khiến bạn chậm thanh toán các khoản vay, thẻ tín dụng và nguy cơ rơi vào người có nợ xấu. Để hạn chế điều này, bạn có thể sử dụng những tính năng thanh toán toán tự động từ các tài khoản trực tuyến của ngân hàng.

Ví dụ như, khi sử dụng sản phẩm vay/thẻ tín dụng tại Ngân hàng Phương Đông, bạn có thể đăng ký thanh toán tự động qua tài khoản OCB OMNI. Chỉ cần đăng ký một lần, hàng tháng đến ngày đã lên lịch, hệ thống sẽ tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán để “trả nợ” cho bạn. Như vậy, nguy cơ phát sinh nợ xấu của bạn sẽ hoàn toàn được kiểm soát.

Chia sẻ
CÁC BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Chương trình ưu đãi khác

Đăng ký nhận thông tin từ OCB

Ngân hàng số OCB OMNI trên di động